Rachats de crédits: faites attention.

Bombardé de publicités pour le rachat ou le regroupement de crédits, je me suis penché sur le cas histoire de me faire une opinion, et de voir si entre arnaque totale et bon plan, la balance penche…
Vous estimez dépenser trop par mois, vous saignez, croulez sous les dettes, votre crédit bancaire ne vous convient plus, et bien il est aujourd’hui possible de le faire racheter. Prenons un exemple : imaginez, vous devez payer 700€ par mois sur dix ans, à un taux de 4,5%, ce que vous trouvez trop élevé pour votre budget. Vous décidez donc de faire racheter par un organisme de crédit votre crédit, qui vous permettra un remboursement sur vingt ans, à un taux à peine plus élevé, par exemple 6%, et donc une somme plus petite à verser chaque mois… mais prenez garde ! Si vous faites le calcul, au final, au lieu de rembourser 120 (douze mois pendant dix ans) x 700 euros, vous allez vous retrouver à rembourser 240 (20 ans) x 400 (par exemple)... ce qui au final reviendra à une somme plus élevée. En gros, alors que vous aviez à la base emprunté une certaine somme à un certain taux, vous allez changer ce taux, augmenter la durée de votre prêt, donc devoir de l’argent pendant plus longtemps, et même en dépenser plus que prévu.
Vous pouvez aussi décider de choisir un regroupement de crédits. Le principe se veut enfantin : vous avez un crédit pour votre habitation, avec un certain taux, qui courre sur mettons, trente ans, un prêt étudiant pour votre fils, mais aussi un crédit à la consommation pour X autre raison. Chacun de ces crédits dure un nombre d’années différent, avec des plafonds et des taux différents, et vous là dedans vous ne vous en sortez plus, vous tirez la langue, payez trop, ne vous y retrouvez plus… Vous est alors proposé le rachat de crédit en ligne, en commençant par une simulation rachat de crédit. Cette opération vous permet de regrouper tous vos crédits en un seul, et donc de sortir la tête de l’eau. Mais attention à ne pas perdre les pédales par la suite… Ce n’est pas parce que votre pouvoir d’achat augmente à ce moment là que vous gagnerez plus d’argent. Tout comme dans l’exemple précédent, les taux vont changer, et le remboursement s’étalera sur un plus grand nombre d’années : plus d’argent du, et pendant plus longtemps.
Si vous désirez tout de même vous lancer (en voyant les avantages), avant de choisir une banque ou un organisme, renseignez vous attentivement. Faites jouer la concurrence, allez voir les banques, consultez internet, les courtiers… Ne mordez pas à l’hameçon des annonces trop alléchantes, ou publiées dans les journaux gratuits par des associations de particuliers (c’est illégal).
Concentrez vous bien sur la durée du remboursement : devoir de l’argent pendant une période plus longue, cela vous convient-il ? Veillez aussi aux mensualités. Et surtout, privilégiez dans tous les cas les taux fixes. Rappelez vous des taux variables aux Etats Unis, c’est risqué, et vous jouez ici gros, attention aux modalités. Un taux variable peut baisser…mais aussi monter. Ne prenez pas cette opération bancaire à la légère, et préférez des organismes connus. En cas de litige, les recours seront plus aisés, et leur réputation vous permettra d’être rassuré, et de demander des avis (pensez à consulter les forums, mais là encore, attention aux faux posts)